金管會今年將研議開放純網路銀行（internet-only bank，
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，純網銀）設立的可能性，
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，並探討是否可用「開放部分業務」方式，
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，允許純網銀用較低的資本額經營。為何要有純網銀？其發展可推動金融科技和創新，
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，並能為銀行客戶提供新體驗。此外，
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，由於純網銀一般以零售客戶為服務對象，
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，當中包括中小型企業，
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，因此有助促進普及金融。而香港金管局定義純網銀（香港稱為虛擬銀行）為主要透過網路（或稱互聯網）或其他形式的電子管道而非實體分行提供零售銀行服務的銀行。亞洲主要國家純網銀的發展為何？大陸純網銀的創始股東有著雄厚之互聯網金融基礎，包含電子支付、網路信貸、電商平台，例如：2015年初開業的前海微眾銀行之主要股東為騰訊；同年6月開業的杭州網商銀行之主要股東為阿里巴巴集團的螞蟻金服。這兩家純網銀在2016年就實現獲利。而日本的純網銀主要是由一般銀行與電子商務業、手機通訊業、電子家電業合資，或由連鎖便利商店發起。而韓國是由電信業者與通訊軟體業者分別成立。香港金管局最近修改純網銀指引，希望今年有首家純網銀的設立；修正內容，首先銀行、金融機構及科技公司均可經營純網銀，而其應在促進普及金融扮演積極角色。雖然純網銀不設立實體分行，但可以設立客戶支援中心。其次，由於純網銀主要從事零售業務，所以應以銀行法申請為本國銀行形式經營，這與現有的處理一致。再者，純網銀須遵守適用於一般銀行的同一套監理原則及主要規定，惟部分規定須因應虛擬銀行的商業模式作出適當調整。最後，鑑於純網銀在是新的營運模式，其要在申請時提交退場計劃，萬一結束業務時，能有秩序地進行。大家都知道銀行是高管制行業，但那些業務是銀行專屬？授信或放款嗎？答案不是！根據我國銀行法第29條規定非銀行不得經營收受存款、受託經理信託資金、公眾財產或辦理國內外匯兌業務。違反者，處三年以上十年以下有期徒刑，得併科新台幣1，000萬元以上、2億元以下罰金。因此，純網銀是會向透過網路開戶向大眾吸收資金（包含存款）與進行匯兌。大體上純網銀的資本是要符合銀行法規的最低要求，以台灣而言是100億元，資本的要求是為開辦費用、設備、總行辦公大樓、營運損失，以及業務進行之未預期損失。雖然金管會在探討是否可用「開放部分業務」方式，允許純網銀用較低的資本額經營，惟必須考量上述有關對銀行資本的要求，同時純網銀會吸收存款、從事授信放款與匯兌，因此也須要求加入存款保險制度，以及參加聯合徵信中心、金融消費評議中心（金融消費者保護）、財金資訊公司，並符合巴塞爾資本協定的要求。早晚純網銀的經營模式會在各國出現，金管會除了思考開放純網銀之外，更要培植有利於純網銀的經營環境！包含：網路開戶便利、業務全面網路化、行動支付、大數據分析。此一部分在台灣有很大的改善空間。最後，有人提議純網銀應該先進金融監理沙盒實驗，不需馬上符合銀行法相關規定。主管機關要思考若純網銀進行一定範圍的業務，也會跟其他銀行往來，具有一定的複雜度，是否適合以實驗方式進行？此有討論空間。但應該也有金融機構與科技公司想直接申請純網銀執照，因此金管會仍然需努力以對。（作者是交通大學財務金融研究所教授），