近年來全球網路銀行業務滲透率大幅提高，
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，台灣消費者透過網路或行動銀行辦理業務之比重亦接近50%。因此，
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，自金管會宣布開放兩張純網銀執照申請以來，
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，各路英雄陸續集結成軍，
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，社會關注度也不斷提高。鯰魚尚未真正現蹤，
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，魚群已開始四處騷動；漁夫喚舟撒網，
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，鮮鱗何在？美國是發展純網銀鼻祖，
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，1995年成立了全球首家網路銀行Security First Network Bank，
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，證明純網銀可兼顧安全與便利，
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，不設實體分行，透過網路或行動通訊傳送管道，隨時隨處向客戶提供金融商品及服務。接著日本YAHOO及樂天、中國騰訊及阿里巴巴、南韓電信及第一大即時通訊業者KaKao Talk、LINE和Mizuho等陸續跨界搭上純網銀列車。最熱鬧的是香港，自宣布開放虛擬銀行申請來，共收到30個團隊提案。香港金管局聲稱，只要有可實現營運模式、金融科技實力強、財務規劃穩健、可提供客戶新體驗和促進普惠金融者，都有機會。 休對故人思故鄉，且將新火試新茶。全世界開放的純網銀執照，其業務範圍雖也許與一般商業銀行一致，骨子里卻是殷切期望一種新形態銀行經營模式。廣大客戶憧憬的，也不是傳統銀行借重數位科技可以優化的服務，而是徹徹底底掃除痛點，令人驚艷的新體驗與享受。互聯網大數據科技時代，許多已被開發的新思維，值得純網銀深入推敲運用：場景至上，打造嶄新的服務。國外純網銀可參考的成功模式之一為融入既有商業生態場景，療癒需求痛點。例如新形態銀行與借款人若可融入互聯網共生體系中，資金用途及還款來源較易掌握，還款意願高，還款能力不證自明，就可打破傳統銀行瞎子摸象限制，提供完全不同的信貸產品。沒有關係，更勝血盟的關係。網路世代對陌生人的信賴度比熟人更甚，親友建言不如PTT網友評議，加上綁定與刪除如此輕易，與其投入大量成本期盼客戶的忠誠，不如專注提供驚喜的產品與服務，利用大數據建立互信。搭建平台，串聯生活的中心。未來單一場景勢必逐步與前後場景串聯收攏，最終匯聚成一個以個人生活為中心的平台，以B2B2C模式與現有商業平台合作，為終端客戶提供金融服務。提升整體平台的價值，也就等同成就自身的賦能。捨棄零和，創造共生的多贏。未來的金融生活是一個生態圈，參與其中的個人和企業都會處於同一條價值創造紐帶，互為需求與供給，純網銀可以捨棄與客戶零和博弈的觀念，讓愈好的事物愈便宜。在整體價值最大化的過程中，創造多贏環境。不看大頭，擁抱角落的長尾。因應網路與數位化興起，金融科技有能力以更低的成本供應小眾市場多樣化商品和服務，創造普惠金融利基。現有市場上被遺忘的小而廣客群，都有機會藉著長尾延伸逆襲主流，帶來比大頭市場更佳的收益。純網銀的商機不假外求，就在既有的生活和生態之中。市場上最大的藍海，是客戶的腦海，最大的紅海，則是我們的腦海。這是個產業變化和位移異常快速的時代，可想見的是，當數位科技成為金融標配，網路金融服務百花齊放，優劣勢隨時可能翻轉，唯有持續對客戶需求的洞見與行動，才是決定這場金融賽局的勝負手。（作者是台北富邦銀行總經理），