中國人民銀行數位貨幣呼之欲出，
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，但實際上並沒有發布相關的白皮書，
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，很多技術細節未披露。專家分析，
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，人行數位貨幣要落地面臨三大挑戰，
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，如何兌換、如何保存和使用、如何與電子貨幣協調運行。中國銀行前副行長王永利在新浪財經專欄撰文指出，
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，首先，
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，如何兌換人行數字貨幣？按照目前披露的說法，
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，人行數位貨幣注重M0（現金）替代，
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，而不是M1、M2（其中的存款）的替代；將採用雙層運營體系，即人行先把數位貨幣兌換給銀行或者是其他運營機構，再由這些機構兌換給民眾。 王永利稱，如果數位貨幣運行效率和成本確實優於電子貨幣（銀行存款），人們願意更多地持有數位貨幣，但其現金不夠怎麼辦？是否允許其將銀行存款轉換成數位貨幣？如果允許人們用銀行存款兌換數位貨幣，那就會出現對M1、M2中存款的替代。但如果不允許，嚴格限定只能用現金兌換數位貨幣。兌換方式有待討論。再者，數位貨幣如何保存和使用，王永利稱，個人或單位在使用數位貨幣時，同樣需要載體，如手機二維碼與掃碼器、臉譜掃描與識別等，那麼，數位貨幣是需要開發新的信息載體，還是使用銀行卡或支付寶、微信支付一樣使用手機或人臉識別等信息載體？若專門開發一套新的數位貨幣體系，與現行的電子貨幣體系到底有多大改進？最後，數字貨幣如何與電子貨幣協調運行，王永利指出，數位貨幣與電子貨幣是什麼關係，為什麼必須盡快推出人行數位貨幣？僅僅替代現金，而不是替代所有貨幣的數位貨幣，其實際作用和價值有多大？最突出的問題就是，人行數位貨幣如何控制使用範圍與總量規模，才能不對存款形成衝擊，又能充分發揮效益？上述三大問題仍有待解決。，